| 金穗“惠农通”是农业银行总行推出的一项惠农工程，目的是为进一步优化惠农卡用卡环境，提升农村金融服务能力，推进“三农”金融服务战略转型，较好地履行社会责任。农业银行白城分行以此为契机，强化自身在农村金融体系中的渠道、科技、品牌优势，进一步提升“三农”金融服务能力和县域支行市场竞争力，全面推进农村金融服务能力建设，将“惠农通”做成直通农民心扉的温馨驿站。 截至11月末，白城分行所属各县域支行已完成惠农通布放916台，实现了凡具有有线电话的乡镇村100%的覆盖率。近日，笔者经过调查走访，特别是当亲眼见到惠农卡持卡客户足不出村即享受到方便快捷的金融服务时感到非常欣慰。前来布放网点刷卡领取“新农保”、“粮食直补”等资金的农民说：“农行真的为农民着想啊，为我们农民又办了一件大好事”；政府官员说：“农行的作为真是应了那句话——让梦想走进现实啊！” 通过白城农行人的上下齐心努力，借助“惠农通”工程进一步提升了农业银行在白城市农村金融中的骨干和支柱作用，实现了农民、政府、自身多方满意的效果。 一、未雨绸缪，拟补物理网点的缺陷 由于“惠农通”是白城农行新推出的一项惠农业务，为顺利推进，该行市县两级行都制定了详细的实施方案和工程规划。确定了领导小组及成员单位，明确部门分工，对工程推进的重点、机具选择、布点管理、风险管理等进行细化和规范，促进了工程规划的具体落地实施。在抓培训上：内部——市分行负责对县支行行长、主管行长、相关业务部门负责人，各乡镇经办网点负责人、客户经理进行培训。其中，相关客户经理、技术岗位人员培训面达到了100%。外部——辖内服务点经办人员；惠农卡持卡农户。各县域一级支行负责组织外部人员业务知识和操作技能培训，引导持卡农户正确使用惠农卡和电子机具，培育其现代金融意识，为金穗“惠农通”工程顺利实施创造良好的环境。 由于受2003年前后白城分行实施撤并网点、收拢拳头思路的影响，该分行一度将农村乡镇营业网点大批撤并，最终每县域只保留一个网点。后来在工作中，特别是在2008年服务“三农”大环境下，工作鞭长莫及的矛盾显得十分突出，虽然近几年先后在镇赉、大安等县市增加几个网点仍是力不从心。为了在县域农村地区实现以惠农卡为载体，以服务点为依托，以电子渠道建设为抓手，以移动金融服务为补充，以提高农村基础金融服务覆盖面为目标，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的小额存取款、支付结算等基础性和综合性金融服务，该行积极响应总省行号召，上下达成广泛共识：全面实施金穗“惠农通”工程是做实惠农卡功能、改善惠农卡用卡环境的必然选择，是有效发挥渠道优势对接“新农保”、“新农合”等农村代理业务和实施县域发展战略的内在动力，是白城分行有效履行服务“三农”责任和实现消除空白乡镇金融服务的具体行动。实施金穗“惠农通”工程，集中体现了服务“三农”外在要求和自身发展内在需求的高度统一。这就较好地破解了该行农村物理网点少、人员不足、服务成本高等实际问题，充分发挥了该行产品、网络、科技优势，使“惠农通”工程得以有层次、有选择性地重点逐步推进。 二、脚踏实地，做到广覆盖 到2012年末，取得“新农保”、“新农合”、财政补贴资金及其他代理资格的农村地区，率先实现行政村电子机具基本覆盖，覆盖率达到80%以上；惠农卡发卡集中区域，实现惠农卡行政村覆盖率与电子机具行政村覆盖率同步提升；农村经济较为发达、农民较为富裕、商品流通较为活跃的区域，实现电子机具行政村覆盖率70%以上。到2013年末，电子机具对全市农村行政村整体覆盖率达到100%以上。 为实现上述全行推进目标，该行所属各县域支行结合自身实际，以市场为导向，以客户需求为基础，积极开展营销。7月份，通榆支行新一届党委刚组建就将这一任务当作一项政治任务对待，班子成员明确分工，行长和分管行长分头出击，一面由行长向县党政领导汇报工作，讲解农行优势；一面由分管行长协调人事和社会劳动保障局、社会保险局、财政局协调工作，最后将全县惠农通工程争取到农行。同时，白城分行所属各县域支行还因地制宜、区别对待，通过加载代理项目，选择不同推进模式和路径，大力发展“惠农卡+电子渠道+新农保”、“惠农卡+电子渠道+新农合”、“惠农卡+电子渠道+财政等各项代理”、“惠农卡+电子渠道+万村千乡市场工程农家店”、“惠农卡+新兴渠道”、“惠农卡+流动金融服务”等推进方式，扩大农村金融服务覆盖面。 工程推进实现了十个统一：基本模式统一，品牌名称统一，主要机具种类统一，机具基本功能统一，相关服务协议统一，服务收费标准统一，业务审批流程统一，服务点LOGO统一，资源配置渠道统一，工程管理统一。 工程推进突出了四个重点：1.以惠农卡集中发卡区域为重点。优先选择在惠农卡发卡量覆盖所辖区域农户达到70%以上的支行或营业网点所辖行政村建设服务点，为惠农卡持卡客户营造便捷的金融服务环境，实现惠农卡和服务点的有机结合。2.以新农保、新农合等农村代理项目集中地区为重点。优先选择新农保、新农合及各项财政补贴资金代理项目合作区域，对当地新农保、新农合适龄人口参保率80%以上的行政村重点推进，为农村地区缴纳和支取资金营造良好的受理环境，确保党和国家的各项强农、惠农资金足额到位。3.以外部合作渠道为重点。优先选择商务部“万村千乡市场工程”区域重点推进。以“万村千乡市场工程”农家店为依托，大力拓展农村地区特约商户，进一步向农村地区的超市、农资店延伸，为惠农卡持卡客户日常消费、购买生产资料提供结算便利，提高用卡率。4.以物理网点少的农村地区为重点。优先选择农村网点少、物理网点辐射不到的区域推进工程建设。对网点周边服务覆盖范围（平原网点服务半径15公里左右）以外的村，根据服务范围大小、服务项目集中度、业务量多少等情况，重点开展金穗“惠农通”工程，利用电子渠道延伸服务能力，扩大服务覆盖面。为调动客户经理积极性，各县域支行均采取惠农通布放与发放粮食直补贷款相结合，即谁包村、谁布放、谁放款。有的支行还规定：在发卡和布放惠农通期间，每天给每名客户经理80元补助，以解决路途远形成的交通和食宿问题。通榆县瞻榆镇离县城100华里，农行瞻榆分理处服务涵盖附近五个乡镇场，1.4万户，3.6万人，每月领取新农保的60周岁以上人口就达近4000人，18至59周岁缴纳新农保人口达10000人。在2010年瞻榆镇就取得了“粮食直补”发放权，通过粮食直补与惠农卡的有机结合，共计为“粮食直补”客户发放惠农卡6800张。10月份，该分理处先后在所辖16个村屯布放了“惠农通”,解决了农户领取缴纳新农保、粮食直补等款项难的问题。 三、延伸触角，让惠农通直通农户心坎 该行在服务点的具体选择上主要有以下几种类型：经营规范、证照齐全、运营和现金流量稳定的商户，主要包括供销社、“万村千乡市场工程”农家店、农资连锁店、饲料批发店、农副产品批发店等；运营商网点，主要指当地的电信、移动、电网等运营商网点；有固定营业场所、信誉较好的便民店、小超市等；村级新农保服务站、新农合定点医疗服务站等；村委会或由村委会推选的代理人。 该行通过借助金穗“惠农通”工程形成的渠道优势，大力拓展服务范围，不断挖掘和提升渠道价值。一是依托金穗“惠农通”工程服务渠道，积极营销“新农保”、“新农合”等社会保障项目，争取粮食直补、农资补贴等各项财政补贴项目，介入农村水、电、通信缴费、吉视传媒等公共事业项目和安华农险等各种保险项目，扩大规模，获得成本较低的负债业务资金来源。二是依托金穗“惠农通”工程开展产品营销，发挥电子化网络的客户聚集效应，为广大农户提供金融产品信息；对业务经营初具规模、经营管理水平较高、交易频繁、有较强实力的服务点，提供信贷、理财等一揽子金融服务，不断培育农村消费、经营、投资、理财等金融市场，使之成为全行整体营销渠道的重要组成部分。三是依托金穗“惠农通”工程建立客户信息反馈机制，运用后台服务点交易记录，完善农户金融交易分析机制，及时掌握农村金融市场需求变化，不断提高市场竞争力。加强客户关系维护管理，定期开展客户产品需求调查并收集相关数据，建立客户金融需求反馈机制，提高客户的满意度和忠诚度。 该行充分利用农村各金融机构和经济组织的网点覆盖优势，加强与之合作，实现优势互补、互利共赢，共同建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，为实施惠农卡落地业务创建良好的金融服务环境。镇赉、大安支行还与当地农发行合作签约，规定粮食收购企业收储及流动收购户下乡收购，收购资金结算全部就地便民使用“惠农通”转账结算。洮南、洮北还将合作社组织中的入股社员够买生资及水稻、种子销售款纳入惠农通结算渠道。 笔者到通榆县调研时，在双岗镇双岗村惠农通服务站遇见了两位年逾七旬前来领取新农保资金的老人。交谈中他们说：“若不是农行设立‘惠农通’服务站，我们要往返35公里到通榆县城取钱，这回足不出村便可享受到快捷的金融服务，还是共产党好，农业银行好啊。”“惠农通”真正达到了助农取款的目的，卡上有钱的农民在购买商品、生资的时候，不再携带现金，方便快捷。截至11月末，仅通榆支行通过“惠农通”就解决了172个村农民办理养老金支付问题，全县支付达2万多笔，金额达500多万元。 四、完善惠农通服务功能的几点建议 为了给金穗“惠农通”工程顺利实施创造良好的环境，完善“惠农通”各项服务功能，笔者经过几天的走访调查，认为还应着重抓好以下几个方面工作： 一是在集中办班培训的基础上，所包乡村客户经理组要经常到代办点上门指导服务人员的操作，加强机具的维护。二是所在县（市、区）各级政府部门要积极配合农业银行做好“惠农通”业务的宣传和普及，并纳入工作考核体系。三是人民银行、银监局应主动配合农行协调当地政府相关部门给予“惠农通”工程适当的政策、财力等方面的支持；协调税务部门给予“惠农通”代办点（商店、超市）优惠政策；协调电信部门给予代办点通讯费用减免或优惠；能否使“惠农通”支付额度突破每日千元上限，扩大支现范围，以便更好地发挥当地农民用卡取款优势，使“惠农通”代办点真正成为“村屯银行”。四是农业银行本身要对“惠农通”服务站的商户在信贷上给予倾斜，并给予利率、约期等方面的优惠。五是应该考虑适当给予“惠农通”服务站商户代办人员一定比例的手续费，以调动大家的积极性。 “惠农通”业务是一项系统工程，应该倡导集全社会的力量办好这项惠民利民的事业！让党的惠农阳光普照广大农村，让“惠农通”直通广大农民兄弟的心坎，让“惠农通”服务代办点真正成为直通农民心扉的温馨驿站。 |
